Мишка Квакин (kwakin_misha) wrote,
Мишка Квакин
kwakin_misha

Переводы с карты на карту: как это устроено



Маленькая хитрость: вы сэкономите кучу времени, если не будете передавать деньги лично, а отправите их через сервис денежных переводов. Этим способом ежедневно пользуются очень многие: люди помогают родственникам, скидываются на шашлыки, занимают, а потом возвращают долги. Средний размер перевода в России — 15 тысяч рублей, среднее количество переводов — 2,5 в месяц на одну персону. Рынок очень интересный, однако технически сложный и высококонкурентый. Сейчас на этом рынке происходит тихая революция.


Вспомним, что «Убер» сделал на рынке такси. Ещё несколько лет назад в большей части городов планеты таксисты работали «вполсилы» — они могли по несколько часов ждать заказа, а потом ещё и ехать к клиенту через весь город. «Убер» изменил ситуацию: за счёт низкой комиссии и более плотной загрузки он смог не только резко снизить цены на извоз, но и сократить время подачи автомобиля до считанных минут.

Сейчас похожую революцию проводит система PaySend — только уже на на рынке денежных переводов. Пользователи теперь могут переводить друг другу деньги с карты на карту в два клика, причём по очень гуманным тарифам:

https://paysend.com/

Чтобы понять разницу, давайте посмотрим на проблемы традиционных систем денежных переводов. Во-первых, там высокая комиссия — особенно при конвертации денег из одной валюты в другую. Во-вторых, архаичные методы работы — нужно или пешком идти в банк, чтобы сидеть там в очереди, или возиться с неудобным зоопарком несовместимых друг с другом онлайн-кошельков.

PaySend работает иначе. Вы просто заходите на сайт и вбиваете номера двух карт — своей карты и карты, на которую хотите перевести деньги. Жмёте «отправить», и через несколько секунд деньги уходят на карту вашего корреспондента. Комиссия за перевод между странами любой суммы фиксирована и составляет всего 49 рублей:



Разница в скорости и удобстве настолько очевидна, что возникает вау-эффект. Это один из тех креативных в хорошем смысле слова сервисов, к которым не надо привыкать, так как всё происходит быстро и прозрачно. «Присылайте номер карты, срок ее действия и я переведу деньги». И всё, больше ничего не нужно – ни номера расчётного счёта, ни названия банка, ни БИК, ни ИНН. Щелчок по кнопке «отправить», и денежки уже лежат на карте вашего товарища или родственника.

Для сравнения снова посмотрим на традиционную систему денежных переводов. Оставим в стороне вопрос удобства, разберёмся, из чего складывается комиссия за перевод. Допустим, мы хотим отправить из Великобритании в Россию 10 тысяч рублей. Сначала с нас спишут некую сумму в фунтах стерлингов. Потом банк с большой прибылью для себя обменяет фунты на доллары. Дальше уже второй банк поменяет доллары на рубли — не забыв снова взять комиссию за валютный обмен. В итоге придётся не только отдать системе 5-10%, но и послать деньги с запасом — ибо точной суммы, которая будет выдана получателю в рублях, заранее нам никто не скажет.

У PaySend конвертация проходит проще и быстрее. Фунты стерлингов отправляются на биржу Forex, где их сразу же меняют на рубли по текущему биржевому курсу. Комиссия стандартна — для переводов из России 49 рублей, из Казахстана 199 тенге, из Великобритании 1 фунт, из любой другой Европейской страны — полтора евро. При этом сайт заранее сообщает, сколько денег надо отдать в фунтах, чтобы они превратились ровно в 10 тысяч рублей. Путём нехитрого эксперимента можно выяснить, что наценка за обмен валюты составит примерно 1%:

https://paysend.com/



Поправьте меня, если я ошибаюсь, но это предложение однозначно выглядит лучшим на рынке: обычно банки берут за обмен валюты от двух до пяти процентов.

PaySend смог выстроить такую бизнес-модель, что даже самые низкие на рынке комиссии позволяют ему не только работать в плюс, но и расширяться. Со стороны всё выглядит просто и очевидно — компания имеет прямые контракты с системами VISA и MasterCard (основными «китами» рынка платежей), а также у компании есть по одному банку-партнёру в каждой стране, откуда клиенты отправляют деньги. На практике однако построение этой модели обошлось компании в несколько миллионов долларов и несколько лет работы.

Овчинка стоила выделки: процесс перевода стал быстрым и лёгким делом. Номера двух карт дают системе достаточно информации, чтобы списать деньги у отправителя и отправить их получателю. Себестоимость такой транзакции составляет около одного доллара, а всё, что сверху, идёт в доход PaySend.

Заглянув немного глубже, мы увидим очень сложную техническую и юридическую начинку. Она появилась не на пустом месте: компанией руководят люди, которые запускали всем известные Qiwi и Contact. Какое-то время назад, после нескольких слияний и поглощений, у них образовался уникальный актив в виде процессингового центра мощностью в 20 млн транзакций в день и одной из лучших команд в России. На этой базе и был выращен PaySend.

Если бы мы жили в мире идеального капитализма, PaySend появился бы где-нибудь в Швейцарии, в стране с сильными банковскими традициями. Но на деле западные банки столь ленивы и неповоротливы, что даже сама идея переводить деньги с карты на карту европейцам пока что незнакома. Европейцы вынуждены пользоваться традиционными системами переводов, медленными и неудобными.

Это, разумеется, временно. Сами-то граждане воспринимают новые технологии на ура, ибо как карточки, так и интернет есть на Западе практически у всех. Рынок переводов созрел и перезрел — если не случится ничего непредвиденного, приток клиентов к PaySend будет идти с огромной скоростью. Западные конкуренты при этом вряд ли сумеют в ближайшие годы скопировать технологию — даже если они проснутся сегодня же, им придётся потратить долгие годы и миллионы долларов для построения аналогичной системы.

В ближайшие месяцы PaySend запускает коридор платежей США-Мексика. По этому направлению идут огромные суммы, и компания рассчитывает забрать себе 30% от общего объёма переводов. Осенью завершается процесс подключения к китайской системе China UnionPay, которая выпустила 4,5 миллиарда из 9 миллиардов обращающихся сейчас на планете карт. Китай — первая экономика мира, потоки денежных переводов из Китая и в Китай колоссальны.

Власти — как китайские, так и других стран — ко всем системам денежных переводов относятся весьма благосклонно. Безналичные переводы контролировать гораздо проще, нежели тёмные потоки наличных, а это открывает большие перспективы для борьбы с уклонением от налогов и с тому подобными правонарушениями.

Хорошо это или плохо, но гайки постепенно закручиваются по всей планете. Так, например, в Европе раньше можно было анонимно отправлять переводы размером до 2 тысяч евро, теперь эта сумма понижена до 250 евро. В России граница, выше которой требуется показать паспорт, раньше отсутствовала вовсе, а теперь составляет 15 тысяч рублей. Полагаю, в среднесрочной перспективе эти лимиты упадут до нуля — и в России, и в других развитых странах анонимные денежные переводы будут запрещены вовсе.

Другой вопрос, что государству вовсе не обязательно каждый раз изучать вашу личность под микроскопом, требуя у вас кучу ненужной информации. Если вы отправляли когда-нибудь денежный перевод физлицу, вы помните, что банк просил вас указать расчётный счёт, БИК, ИНН и ФИО вашего контрагента. Так вот: на самом деле банку эта информация не нужна, он может самостоятельно получить её по номеру карты. Банки просят у вас дополнительную информацию просто так, из бюрократических соображений.

Объяснить повышенную бдительность банков борьбой с кардерами тоже нельзя. Кардерам как раз интереснее не банки, а системы денежных переводов, через которые кардеры пытаются «отмывать» ворованные деньги. Конкретно PaySend однако при всей своей открытости имеет «плохую» репутацию на закрытых форумах кардеров — попытка отправить через PaySend чужие деньги заканчивается обычно даже не отказом в транзакции, а блокировкой похищенной карты.

В ближайших планах у PaySend расширение географии — США, Китай, Мексика, другие страны, про которые я не упомянул. Так как вся работа ведётся через интернет, компании не нужно открывать сеть филиалов в каждой подключаемой стране — достаточно договориться с одним амбициозным банком. Это относительно быстрый процесс: добавление новой страны занимает обычно около полугода.

Сейчас основные объёмы прокачиваются по коридорам Казахстан-Россия, Россия-Украина, Россия-Казахстан. Однако очевидно, что самые «толстые» клиенты находятся на Западе — повторюсь, карточки у жителей Запада уже есть, а вот удобного способа переводить деньги с карты на карту ещё нет. Перспективы открываются захватывающие: ничуть не удивлюсь, если через несколько лет PaySend станет самой большой системой денежных переводов в мире.

© fritzmorgen



Tags: #fritzmorgen, fritzmorgen, ЕС, Россия, СМИ, игрушки, игры, политика сша, разбор полёта, финансы, что делать?, экономика в клочья
Subscribe

Posts from This Journal “fritzmorgen” Tag

promo kwakin_misha december 31, 11:00 191
Buy for 40 tokens
Лично у меня при рассматривании каталога фирмы Даджет возникла ассоциация с детским фильмом, где была лавка с волшебными предметами. Оказывается продукты технологической революции доступны теперь не только супер-шпионам, а любому человеку! Посмотрите сами каталог Даджет! Здесь есть и совершенно…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments